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皇冠球网(www.hg108.vip):业绩蜜糖遭盯上 保险业哀求别罚

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利变保单有助降低寿险业平均资金成本、拉高资本适足率,且未来接轨新清偿能力指标时,可用美元利变保单降低目前币别错置风险,寿险业视为2026年1月1日之前的业绩「蜜糖」,因此哀求金管会此次「不要开罚」,或只要限制犯规保单就好,以免影响下半年及未来三年的业绩。

利率变动型寿险,即在保单预定利率之外,会依保单「区隔资产」报酬率,去计算出「宣告利率」,作为计算保单价值准备金的依据;简单来说,就是寿险公司向保户收100元,扣掉必要成本后,剩下约95元拿去投资,会单独列帐、单独计算报酬率,例如投资95元美元债券,年化报酬率4%,在扣除信用风险、避险成本后,寿险公司决定3%的宣告利率,这利率可能适用1年或1个月,扣掉保单预定利率1.5%后,1.5%乘上95元,就是保户的一个月或一年内的增值金额。

保险局自2020年7月1日后要求利变保单应有「3+1」的检视,前三项是订定宣告利率时的检视,一是保单利润测试指标不得为负,即保单不能赔钱;二是建立合理平稳的宣告利率机制,多是债券利率扣去必要利润及费用,不能用股息或基金配息等不稳定的指标作为每月宣告依据;三是每月宣告利率会议应完整检视各评估项目,如区隔资产报酬率、债券收益率等。

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四是风险及销售后的管理,要求各公司不得以宣告利率作为市场竞争手段,销售时使用的文宣、广告及话术,都不能用宣告利率、保单报酬率等,与银行存款或其他金融商品作比较,也不能以调高宣告利率或投资为诉求。

寿险业者表示,宣告利率会议中讨论美国可能升息、其他寿险公司宣告利率的情况,是提供讯息,并非作为宣告利率的决定依据。

在2026年接轨保险负债会计公报前,虽然利变保单对接轨IFRS17没有帮助,但对拉低资金成本、降低获利门槛极有帮助,且ICS要求资产负债币别匹配,现在寿险公司新台币保单约60%是美元资产,所以不少寿险公司冲美元利变寿险就是要解决币别错置问题,所以希望保险局可以放大家一马。

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